ULTIMĂ ORĂ! BNR schimbă REGULILE pentru credite! CINE ar putea obține ÎMPRUMUTURI chiar dacă DEPĂȘEȘTE GRADUL de ÎNDATORARE?
Băncile din România ar putea avea mai multă flexibilitate atunci când acordă anumite tipuri de credite. Banca Națională a României propune modificarea regulilor privind garanțiile și gradul de îndatorare, printr-un proiect care introduce o serie de schimbări importante pentru clienții instituțiilor de credit.
CITEȘTE ȘI: ULTIMĂ ORĂ! ANGAJĂRI la o ȘCOALĂ din Pitești! Mai multe POSTURI scoase la CONCURS!
Una dintre cele mai importante noutăți este posibilitatea ca titlurile de stat emise de administrațiile centrale sau băncile centrale din Uniunea Europeană să fie folosite drept garanție pentru obținerea unui credit.
Potrivit proiectului, titlurile de stat vor putea fi acceptate drept garanție dacă sunt admise la tranzacționare pe o piață reglementată din Uniunea Europeană și îndeplinesc condițiile stabilite de BNR.
Totuși, banca nu va putea acorda un credit care să reprezinte întreaga valoare de piață a titlurilor. Plafonul maxim propus este de 80% din valoarea garanției.
De exemplu, pentru titluri de stat evaluate la 100.000 de lei, finanțarea garantată ar putea ajunge, în condițiile generale, la cel mult 80.000 de lei.
Băncile vor trebui să urmărească atent valoarea acestor garanții. Evaluarea titlurilor va fi făcută zilnic, astfel încât eventualele scăderi de preț să poată fi identificate rapid.
O altă condiție importantă este ca perioada rămasă până la scadența titlurilor să fie cel puțin egală cu durata creditului. Cu alte cuvinte, garanția nu ar trebui să ajungă la maturitate înainte ca împrumutul să fie rambursat.
Plafonul de 80% nu se aplică automat în toate cazurile.
Dacă titlurile de stat folosite drept garanție sunt cumpărate chiar cu banii obținuți prin credit, limita trebuie redusă cu cel puțin 10 puncte procentuale.
Și moneda în care sunt exprimate creditul și garanția contează. Dacă există diferențe valutare, plafonul trebuie ajustat pentru acoperirea riscului de curs.
Pentru titluri denominate în euro sau dolari americani, reducerea este de minimum 10 puncte procentuale, iar pentru alte valute, de cel puțin 20 de puncte procentuale.
Proiectul BNR aduce o schimbare și în analiza capacității de rambursare.
Băncile ar putea lua în calcul veniturile generate de titlurile constituite drept garanție. Astfel, acestea nu ar reprezenta doar active puse gaj, ci ar putea contribui și la evaluarea situației financiare a clientului.
Asta nu înseamnă însă că un credit va fi aprobat automat. Decizia finală va aparține în continuare băncii, după analiza riscului și a capacității solicitantului de a rambursa împrumutul.
BNR propune reguli stricte și pentru creditele de consum acordate în valută sau indexate la cursul unei monede străine.
Cu excepția noii categorii de credite garantate cu titluri, solicitantul ar trebui să dispună de garanții reale și/sau personale reprezentând minimum 133% din valoarea finanțării.
Astfel, la un credit echivalent cu 100.000 de lei, valoarea garanțiilor ar trebui să fie de cel puțin 133.000 de lei.
O altă modificare importantă privește gradul total de îndatorare, adică proporția din veniturile unui client care poate fi folosită pentru plata ratelor.
Limita generală nu este eliminată, însă băncile ar putea face excepții pentru o anumită parte dintre creditele acordate.
Pentru creditele de consum, excepția ar putea fi utilizată pentru maximum 15% din media aritmetică a volumelor trimestriale de finanțări acordate în ultimele patru trimestre.
Aceeași limită de 15% ar urma să se aplice și în cazul creditelor destinate investițiilor imobiliare.
Noua flexibilitate nu va putea fi folosită pentru orice împrumut.
Creditele de consum și cele pentru investiții imobiliare care depășesc echivalentul în lei a 250.000 de euro nu vor putea fi incluse în categoria finanțărilor pentru care banca poate utiliza această excepție de 15%.
În plus, banca va trebui să demonstreze că persoanele pentru care aplică excepția prezintă un risc acceptabil de nerambursare, pe baza datelor istorice din propriul portofoliu.
Un alt criteriu important: venitul luat în calcul pentru această evaluare nu poate fi mai mic decât salariul mediu net pe economie.
Noile reguli propuse de BNR nu înseamnă că băncile vor putea acorda liber credite persoanelor cu grad mare de îndatorare.
Instituțiile de credit vor trebui să respecte plafonul de 15% și să demonstreze că persoanele incluse în această categorie au o capacitate suficientă de rambursare.
În schimb, proiectul deschide o nouă posibilitate pentru cei care dețin titluri de stat, acestea putând deveni, în anumite condiții, o garanție pentru obținerea unei finanțări.
Prin urmare, BNR propune un sistem în care garanțiile lichide și veniturile generate de acestea pot avea un rol mai important în accesarea creditelor, în timp ce flexibilitatea acordată băncilor rămâne limitată și condiționată de evaluarea riscului.
Urmărește știrile Obiectiv de Argeș și pe pagina de Facebook, pe grupul Ziar Obiectiv – Știrile Argeșului, pe Google News, pe Tik Tok sau direct pe canalul de WhatsApp
